Convertir une garantie santé en % BR en euros
Un pourcentage de BR ne dit rien au client tant qu'il n'est pas traduit en euros. La règle tient en une ligne : remboursement total = pourcentage × base de remboursement de la Sécurité sociale (BRSS), dans la limite de la dépense réelle. La mutuelle paie la différence entre ce total et la part de la Sécu.
La méthode en 3 étapes
- Trouver la base de remboursement (BRSS) de l'acte : CCAM pour le dentaire et les actes techniques, tarif de consultation pour le médecin, liste LPP pour l'optique et l'audition.
- Multiplier la base par le pourcentage de la garantie, Sécurité sociale incluse : c'est le remboursement total (Sécu + mutuelle), plafonné à la dépense réelle.
- Retirer la part de la Sécu (taux de remboursement × base) pour obtenir la part mutuelle ; retirer le total de la facture pour obtenir le reste à charge.
Exemple : une couronne céramo-métallique sur molaire
Sur une molaire, cette couronne (code CCAM HBLD734) est à tarif libre, hors panier 100 % Santé. Base de remboursement 120 €, remboursée à 60 % par la Sécu, soit 72 €. Facture du dentiste : 600 €.
| Garantie (Sécu incluse) | Remboursé au total | dont Sécu | dont mutuelle | Reste à charge |
|---|---|---|---|---|
| 100 % BR | 120 € | 72 € | 48 € | 480 € |
| 250 % BR | 300 € | 72 € | 228 € | 300 € |
| 260 % BR | 312 € | 72 € | 240 € | 288 € |
| 300 % BR | 360 € | 72 € | 288 € | 240 € |
À 100 % BR, la mutuelle ne paie que le ticket modérateur : hors panier 100 % Santé, tout dépassement reste au patient. Entre 250 % BR et 300 % BR, l'écart affiché paraît faible ; en euros, il vaut 60 € par couronne.
Sur une dent visible (incisive, canine, première prémolaire), la couronne céramo-métallique relève du panier 100 % Santé : avec un contrat responsable, pas de reste à charge si le dentiste respecte le prix plafonné, quel que soit le pourcentage écrit au contrat.
« RO inclus » ou « en complément du RO » : le piège
Deux contrats peuvent écrire le même niveau de deux façons. « RO inclus » compte la part de la Sécurité sociale (régime obligatoire) dans le pourcentage ; « en complément du RO » ne la compte pas. Pour comparer, il faut tout ramener sur la même base : ajouter le taux de la Sécu au pourcentage écrit « en complément ».
| Poste | Taux Sécu | Écrit « en complément du RO » | Soit, Sécu incluse |
|---|---|---|---|
| Consultation | 70 % | 100 % BR | 170 % BR |
| Hospitalisation | 80 % | 100 % BR | 180 % BR |
| Prothèse dentaire | 60 % | 200 % BR | 260 % BR |
Quand le pourcentage ne veut presque rien dire : l'optique
Hors panier 100 % Santé (classe B), la base d'une monture est de 0,05 €, celle d'un verre de 0,05 €. Une garantie « 300 % BR » sur la monture rembourse donc 0,15 € au total. C'est pourquoi l'optique se lit en forfaits en euros : un forfait en euros se compare tel quel, il ne se convertit pas en % BR.
Le contrat responsable plafonne la monture à 100 € et l'équipement à verres complexes à 700 €.
Questions fréquentes
Que veut dire 100 % BR ?
Que le remboursement total, Sécurité sociale comprise, est égal à la base de remboursement. Hors panier 100 % Santé, la mutuelle ne paie que le ticket modérateur et tout dépassement reste à la charge du patient ; sur le panier 100 % Santé, un contrat responsable couvre jusqu'au prix plafonné.
Comment calculer le reste à charge d'une couronne de molaire à 250 % BR ?
Base 120 € × 250 % = 300 € remboursés au total, dont 72 € par la Sécu. Sur une facture de 600 €, il reste 300 € à charge.
Pourquoi convertir en euros plutôt que comparer les pourcentages ?
Parce qu'un même écart de pourcentage vaut des montants très différents selon la base : quelques centimes en optique, des dizaines d'euros sur une prothèse dentaire. Le client paie en euros ; c'est en euros qu'il compare.